Antes de lanzarse a visitar pisos o consultar portales inmobiliarios, la primera pregunta que debe responder cualquier solicitante es: ¿cuánto puedo pedir de hipoteca según mi sueldo? El volumen máximo de financiación que un banco está dispuesto a conceder no depende de tus deseos patrimoniales ni del precio de venta que marque el vendedor, sino de un parámetro matemático riguroso: el ratio de endeudamiento máximo admisible.

Comprender cómo valoran los departamentos de riesgos tu nómina mensual y qué porcentaje de tus ingresos puedes destinar legalmente a la cuota hipotecaria te permitirá calcular de antemano el precio real de la vivienda al que puedes aspirar.

La regla de oro bancaria: el ratio de endeudamiento del 35%

Tanto las recomendaciones de supervisión del Banco de España como las políticas de concesión prudente de las entidades financieras establecen un límite infranqueable:

           FÓRMULA DEL RATIO DE ESFUERZO FINANCIERO
┌────────────────────────────────────────────────────────┐
│  (Suma de todas las cuotas mensuales / Sueldo neto)    │
│                     ≤  30% a 35%                       │
└────────────────────────────────────────────────────────┘

La suma conjunta de tu futura cuota hipotecaria más cualquier otro préstamo vigente que mantengas activo (como la financiación de un vehículo, compras aplazadas o tarjetas de crédito) nunca debe rebasar el 30% o el 35% de tus ingresos netos mensuales justificados.

Por ejemplo, si percibes una nómina neta de 2.000 € mensuales y no tienes ninguna otra deuda activa:

• Tu cuota hipotecaria mensual máxima tolerada por el banco será de 700 € al mes (el 35% de 2.000 €).
• Si ya pagas un préstamo de coche de 200 € al mes, tu capacidad para la hipoteca se reduce de inmediato a un máximo de 500 € al mes ($700 – 200 = 500\text{ \euro}$).

Tabla orientativa: capital máximo según tus ingresos netos

Para averiguar cuánto puedo pedir de hipoteca según mi sueldo, la siguiente tabla refleja el importe aproximado que te concederá el banco para un plazo de amortización estándar de 25 años (300 meses) calculando un tipo de interés medio orientativo del 3,00% TIN y asumiendo que no mantienes deudas previas:

Ingresos netos del titular (o pareja)	Cuota mensual máxima (35%)	Importe máximo de hipoteca financiable	Precio aproximado de vivienda admisible
1.500 € / mes	525 € / mes	~110.000 €	~137.500 € (aportando el 20% de entrada)
2.200 € / mes	770 € / mes	~162.000 €	~202.500 € (aportando el 20% de entrada)
3.000 € / mes	1.050 € / mes	~221.000 €	~276.000 € (aportando el 20% de entrada)
4.000 € / mes	1.400 € / mes	~295.000 €	~368.000 € (aportando el 20% de entrada)

💡 La ventaja del segundo titular:

Cuando la solicitud se formaliza de manera conjunta entre dos cotitulares con contrato laboral indefinido, las entidades suman ambos sueldos netos para calcular la base del 35%. Si dos miembros de una pareja perciben 1.600 € cada uno (3.200 € combinados), su límite mensual conjunto se eleva hasta los 1.120 € de cuota máxima, ampliando de forma decisiva el abanico de inmuebles a su alcance.

Qué ingresos computa el banco y cuáles descarta

Otro factor que altera el cálculo de cuánto puedo pedir de hipoteca según mi sueldo es la naturaleza jurídica de tus retribuciones mensuales. Los comités de análisis financiero no computan todos los conceptos salariales con el mismo valor:

• Ingresos plenamente computables (100%): Salario base garantizado en contrato indefinido, complementos consolidados por convenio y pagas extraordinarias prorrateadas.
• Ingresos computados parcialmente (30% – 50%): Comisiones por ventas, bonus variables por rendimiento o ingresos por horas extraordinarias. Al no ser fijos, el banco suele calcular un promedio de los dos últimos años y aplicar un coeficiente reductor de prudencia.
• Ingresos normalmente excluidos (0%): Dietas de transporte exentas de cotización, bonus puntuales de periodicidad irregular, cobros en metálico no justificados fiscalmente o ingresos procedentes de actividades secundarias sin declarar.

Si trabajas por cuenta propia, la entidad no se fijará en tu facturación bruta sino en el rendimiento neto declarado en tus modelos tributarios, como te detallamos en nuestra guía específica sobre hipotecas para autónomos y requisitos de solvencia.

Estrategias para ampliar tu capacidad de endeudamiento

Si el cálculo resultante no alcanza el valor de la vivienda que deseas adquirir, existen tres palancas financieras legales para optimizar tu perfil crediticio:

1. Liquidar deudas previas antes de cursar la solicitud: Cancelar anticipadamente pequeños préstamos de consumo o tarjetas revolving libera de golpe porcentaje disponible dentro del límite del 35%.
2. Alargar el plazo de amortización: Solicitar el préstamo a 30 años en lugar de a 20 o 25 años reduce el recibo de cada mensualidad, lo que permite financiar una cuantía de capital más elevada sin rebasar el ratio de esfuerzo (teniendo en cuenta que se abonarán mayores intereses acumulados a largo plazo).
3. Aportar una entrada superior: Si aportas de tus fondos propios el 25% o el 30% del precio en lugar del 20% estándar, necesitarás solicitar un importe menor, facilitando que la cuota mensual resultante encaje en tu nómina.